【威尼斯城所有登入网址】在保险场景中通过区块链构建信任关系的新生态,即重构信用、重构集合、重构预测、重

2020-03-12 作者:区块链生态   |   浏览(91)

观察全球保险行业,不难发现一个现象,在效益和公平体系完善的社会,信任成本低,保险产品的价格相对较低;而在社会信任成本高的地方,保险产品不仅少,往往还卖得贵。保险行业所面临的难题,都与信任有关系。一方面,保险公司怕客户欺诈,把每个进来的人都当做“小偷”用X光扫描一次,也就是“核保”,既影响效率,又耗费大量的成本;另一方面,客户总是怀疑保险公司不公正,不是应赔尽赔,而是少赔惜赔。因为信息不对等,管理不透明,大家都无法信任对方。保险的本质是互助,但一个信任成本很高的社会,本质上是互害的,互助很难有效率地进行。区块链的出现,用分布式的数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等方式,为“重构信用”提供了一种全新的希望和可能。在保险的世界,个体和集体的关系是“我为人人,人人为我”,构建良好的信任关系带来的好处是,保险公司可以节约大量的因为欺诈带来的社会成本,因调查确认带来操作成本,因流程繁琐带来的时间成本,这些成本都可以让渡给被保险人。对被保险人而言,区块链的智能合约、全网共识、不可篡改和分布式记账,确保了自身的数据在安全基础上共享,不被泄露,放心信任保险公司,自身也能享受到费率降低带来的好处。诚然,在保险场景中通过区块链构建信任关系的新生态,还有太多的挑战要应对。首先,区块链的开放性,与行业内外数据割裂之间的矛盾,极大地限制了区块链价值功能的实现。保险产业链长,上下游包含医疗、健康、养老各行各业,数据共享的外部环境并不理想。其次,透明带来的公正,将打破保险行业现有的利益分配格局,对于任何行业,技术改造易,触碰利益难。再次,区块链技术发展自身的成熟度也影响着业界对它的应用。在现阶段,对区块链进行大量的摸索和投入,考验着保险机构的资金实力和领导魄力,还需要各方共同努力。另外,区块链的应用给监管带来的挑战也值得关注,不排除区块链也可能引发新的问题和风险。尽管如此,随着保险公司纷纷进入区块链,在简单的、边缘的、安全的地方先试先行,从业内往业外逐渐渗透,未来,在保险场景中长大的区块链,改变的将不仅仅是保险行业,而是变成社会管理的重要基础设施,到时候,保险的社会性和区块链的社会性将合为一体。

具体来讲,通过保险的视角来看区块链,能得出三点结论:

价值互联网的概念,将从根本上改变金融业,尤其是保险业。现在,我们已经感到这种改变,乃至颠覆的脚步“步步逼近”。

信用、集合、预测、风险、交易是金融,尤其是保险的最核心领域,当这些领域都被重构,都被“智能合约化”了,保险行业和保险公司“社会风险基金管理者”的身份、作用、价值和意义均面临“再思考”,因为保险的本质是一种基于规则,如精算的互助机制,也可以理解为一套结算系统。那么,在区块链和智能合约的环境下,未来有没有可能出现一个“机器保险公司”,值得我们思考。

金融保险,还是“强信用”的领域,区块链的一项重要能力是重构信用。与此同时,区块链还将从根本上改变金融保险的几个关键词:集合、预测、风险和交易,即重构信用、重构集合、重构预测、重构风险、重构交易,将金融保险最核心的环节全部重构,而且是基础性重构,必将重构整个业态。

唯一性,是区块链技术改变金融保险的核心能力。唯一性是重构信任的基础,是处理个体与集体关系的基础,保险制度和经营的本质也是处理个体与集体的关系,因此区块链的唯一性至关重要。

重构风险。风险产生的最重要根源就在于信息不对称,互联网的最大价值是重新定义并利用时空。互联网在重新定义时空的过程中,能够为解决信息不对称问题创造条件,但这种解决更多是基于信息的交流,不能解决信任和价值管理问题。在区块链赋能的条件下,就能够从根本上改变传统的风险认知与管理。就保险的风险管理而言,在很大程度上是基于信任的,如“最大诚信原则”,再如“告知义务”等,在传统模式下,保险经营的信任均缺乏刚性,区块链将从根本上改变这一现象。

□王和

重构交易。交易是在时空背景下展开的,当时空被重新定义和利用的时候,特别是在区块链赋能背景下,能够实现基于价值的交互,交易无疑将被重构。过去是投保人跨越时空,到保险公司的网点来买保险,后来是营销员反向跨越时空,走出去卖保险,今天在互联网上已经没有时空的概念,任何人都可以随时随地“买保险”和“卖保险”。原来的市场是相对有形的,现在的互联网平台是相对无形的,从实到虚,区块链将重构交易。其核心意义在于,原来的互联网只是完成信息的交流,而经过区块链赋能,互联网就成为了一个“价值互联网”,能够实现价值的交流。

(作者系中国人民财产保险公司原副总裁)

威尼斯城所有登入网址,三是执行刚性。全网共识和智能合约,最终带来信用重构,能够全面提升保险合同执行的刚性和效率,从根本上改变保险的业态。

重构信任。当年,《经济学人》杂志将区块链作为封面文章发表时,用的标题就是“信任的机器”,准确、高度概括了区块链技术。可以看到,区块链可以重构信用,推动信用模式从中介信任走向算法信任,从社会信任走向自然信任。

一是区块链与保险具有基于社会性的基因性联系。保险是区块链技术应用的典型场景,区块链是保险创新的重要力量。

金融保险,无疑是一个“高度数字化”的行业,区块链最重要的应用领域就是数字经济和数字金融,所以金融,特别是保险,是区块链应用的典型场景。

二是保险经营管理的核心和关键是解决唯一性的问题。唯一性的对立面就是保险欺诈,保险欺诈大多是围绕“偷换时空”展开的,包括倒签保单、先出险后投保、张冠李戴等。

重构集合。保险的基础是基于大数法则的风险集合,如何实现集合,以及提高集合的效率至关重要。现在的保险属于“被集合”,即通过保险公司的保险营销实现集合,而被保险人往往是被动的,最具代表性的表述是“保险是卖出去的”。这句话的“潜台词”是没有人会主动买保险的,因此需要推销,而且是“强有力”的推销。恰恰是这种认知错误,使得整个行业忽视了消费者,尤其是忽视了消费者教育,更忽视了消费者的知情权和选择权,继而导致了很多的销售误导。区块链可以帮助人们在集合中获得更多知情权、选择权和主动权,推动从被动集合走向主动集合。

在区块链加持下,交易的终极状态或许是:交易即核算。在全面“互联互通”的前提下,在区块链的算法信任背景下,所有交易都在一个大的社会体系中,就可以实现实时、高效和便捷的交易与核算。

科技,包括区块链,给保险业带来的变化有三点:第一,提高效率;第二,创造可能;第三,重新定义,即实现“再存在”。

具体到保险领域,保险的前身是互助,而互助是基于“后信任”模式的,随着保险市场和商业保险的出现,采用的是“前信任”模式,即投保人先交付保费,保险公司提供承诺。“前信任”模式较“后信任”模式的最大差异在于需要一个市场和机构来维护这种信任,继而产生巨大的社会成本。区块链,有可能让我们重回“后信任”时代,打造相互保险的2.0模式。

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